Quem precisa de empréstimo encontra diversas opções pelo caminho, e nem todas são tão conhecidas. O importante é estar sempre atento às condições de cada modalidade, em especial às taxas de juros aplicadas, para saber se realmente a alternativa vai de encontro com um compromisso que você pode honrar.
Afinal, a intenção é ajudar a sua vida financeira, e não complicar ainda mais, certo?
Vamos, a partir de agora, falar sobre algumas dessas opções, segundo a Serasa.
Contrato de empréstimo
Empréstimo é um acordo entre duas partes. Em suma, uma pessoa física ou jurídica (empresa) que pega dinheiro emprestado de outra pessoa ou empresa (como bancos ou outras instituições financeiras).
Então, quando um banco empresta o dinheiro, este é transferido para a conta bancária do cliente (há também empréstimos que funcionam na forma de liberação de limite de crédito, como no caso de cartões de crédito e cheque especial).
Assim, a pessoa que recebeu o valor deve devolvê-lo em parcelas mensais acrescidas de juros e outros encargos. Os juros são a remuneração do banco pelo serviço oferecido, ou seja, pelo “aluguel” do dinheiro.
Quais são os principais tipos de empréstimo?
Existem seis principais tipos de crédito que podem ser solicitados por pessoas ou empresas.
Empréstimo pessoal (sem garantia)
Modalidade em que uma pessoa física solicita a um banco ou instituição financeira sem precisar justificar o uso do dinheiro.
Indicado para a pessoa que tem bom histórico financeiro (e boa pontuação de crédito) e precisa do dinheiro rapidamente.
Vantagens
- Liberação mais rápida do dinheiro;
- Não precisa apresentar um bem como garantia de pagamento;
- Possibilidade de adiantar o pagamento das parcelas para ter desconto.
Desvantagens
- Taxas de juros mais altas em comparação a outros tipos de empréstimo;
- É mais difícil conseguir aprovação do crédito quando se está negativado.
Empréstimo pessoal (com garantia)
Esse é um dos tipos de empréstimo pessoal em que o cliente apresenta um bem como garantia de pagamento. Esse bem, geralmente, é um imóvel ou veículo que esteja no nome da pessoa e que fica alienado ao banco até o pagamento total da dívida. O empréstimo com a garantia de veículo também é chamado de refinanciamento.
Vantagens
- Mais facilidade de aprovação do empréstimo;
- Taxas de juros mais baixas;
- A pessoa continua utilizando o bem normalmente, mesmo que esteja alienado ao banco;
- Não é preciso justificar o uso do dinheiro.
Desvantagens
- Caso ocorra inadimplência (o não pagamento da dívida), o bem dado como garantia passa a pertencer ao banco que emprestou o dinheiro;
- Se não houver acordo entre as partes depois da inadimplência, o bem pode ser vendido em leilão.
Empréstimo pessoal consignado
Trata-se de uma linha de crédito concedida a um público-alvo específico: funcionários públicos ou privados que trabalham com carteira assinada, aposentados, pensionistas, militares ativos e inativos, além de beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).
É indicado a quem cumpre os requisitos, tem segurança de que o dinheiro futuramente descontado do salário não afetará as contas fixas domésticas e precisa do dinheiro rapidamente.
Vantagens
- Chances maiores de aprovação do crédito;
- Praticidade no pagamento, pois as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício recebido;
- Taxas de juros mais atrativas, normalmente as mais baixas do mercado.
Desvantagens
- Não é possível adiar o pagamento das parcelas nem alterar os valores;
- Caso a pessoa perca o emprego, dependendo do contrato ela precisará quitar o restante da dívida à vista ou renegociá-la em forma de empréstimo pessoal, com taxas mais altas.
Cartão de crédito
É uma das modalidades mais usadas, apesar de não ser diretamente associada a um empréstimo. Quando pessoas e empresas recebem um cartão de crédito, ele vem com um limite para ser utilizado no pagamento de compras e contas. A fatura deve ser paga em até 40 dias.
Vantagens
- O limite já é automático e, dependendo do histórico de uso da pessoa, ele pode ser aumentado;
- Praticidade no uso;
- Grande oferta de cartões físicos e digitais no mercado;
- É possível acumular vantagens com o uso do cartão, como milhas e cashback.
Desvantagens
- As taxas de juros estão entre as mais altas (em caso de inadimplência);
- Alguns cartões de crédito cobram anuidade para o uso;
- É preciso ter um bom controle financeiro para não contrair dívidas.
Financiamento
Aqui temos um empréstimo destinado especificamente à compra de um imóvel próprio ou de um veículo.
Vantagens
- Oportunidade de sair do aluguel mais rapidamente e fugir dos reajustes anuais;
- É possível utilizar o FGTS para abater a dívida (no caso da compra de imóvel);
- É possível amortizar as parcelas para ter bons descontos e quitar a dívida mais rapidamente.
Desvantagens
- É uma dívida de longo prazo;
- A contratação do financiamento costuma ser um processo democrático, que pode levar algumas semanas para ser aprovado;
- As taxas de juros podem ser altas;
- Normalmente é preciso dar uma entrada à vista (entre 20% e 30% do valor do imóvel ou veículo).
Antecipação do FGTS
Nessa modalidade, o banco libera o adiantamento do valor equivalente a algumas parcelas do Saque-Aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).
Cabe esclarecer que a antecipação é uma opção interessante quando surge algum imprevisto ou para pagar dívidas com juros mais altos, por exemplo. Entretanto, para solicitar a modalidade Saque-Aniversário é preciso ter segurança de que a rescisão completa não fará falta no caso de uma demissão.
Vantagens
- Praticidade no pagamento, pois as parcelas anuais são liquidadas automaticamente, com repasses da Caixa para a instituição financeira;
- Não compromete a renda mensal;
- Antecipação de um valor que só chegaria depois de alguns anos;
- Como o empréstimo é considerado seguro para o banco, as taxas costumam ser mais baixas.
Desvantagens
Para ter acesso a esse tipo de empréstimo, é preciso optar pela modalidade Saque-Aniversário junto à Caixa (que permite sacar uma parte do FGTS anualmente). Quem escolhe essa opção, não pode fazer o saque total do FGTS no caso de demissão sem justa causa.
O valor equivalente ao empréstimo fica bloqueado na conta FGTS.
